스트레스 DSR이란 무엇인가?

스트레스 DSR은 스트레스 총부채원리금상환비율(Stress Debt Service Ratio)의 줄임말로, 대출자의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율을 의미합니다. 이 비율은 대출자의 재정건전성을 평가하는 지표로, 현재 은행권 대출에는 40%, 비은행권 대출에는 50%의 규제가 적용되고 있습니다.

스트레스 DSR은 기존의 DSR과 다르게, 대출자가 대출 이용기간 중 금리상승으로 인해 원리금 상환부담이 증가할 가능성을 감안하여, DSR 산정시 일정수준의 가산금리(스트레스 금리)를 부과하는 방식입니다. 즉, 현재 적용되는 대출금리에 미래에 인상될 수 있는 금리를 더하여 DSR을 계산하는 것입니다. 이렇게 하면, 대출자는 미래의 금리변동 위험을 사전에 고려하고, 자신의 상환능력을 적정하게 평가할 수 있습니다.

스트레스 DSR의 의미와 목적은 무엇인가?

스트레스 DSR은 정부가 가계부채 문제를 해결하기 위해 도입한 새로운 규제 방안입니다. 가계부채는 꾸준히 증가하고 있으며, 특히 변동금리 대출의 비중이 높아지고 있습니다. 변동금리 대출은 금리가 낮을 때는 유리하지만, 금리가 상승하면 원리금 상환액이 증가하여 부담이 커집니다. 이러한 상황에서, 대출자들은 미래의 금리변동에 대비하지 못하고, 과도한 대출을 이용할 수 있습니다. 이는 개인뿐만 아니라 국가경제에도 심각한 위협이 될 수 있습니다.

스트레스 DSR은 이러한 문제를 예방하고자, 대출자들이 미래의 금리상승을 고려하여 대출한도를 산정하도록 유도하는 제도입니다. 스트레스 DSR을 적용하면, 대출자들은 변동금리 대출보다는 고정금리 또는 혼합형 금리 대출을 선호하게 되고, 대출한도도 줄어들게 됩니다. 이는 대출자들의 재정건전성을 향상시키고, 가계부채 증가를 억제하는 효과가 있습니다.

스트레스 DSR의 적용시기와 방법은 어떻게 되는가?

스트레스 DSR은 2024년부터 단계적으로 시행될 예정입니다. 첫 번째 단계는 2024년 2월 26일부터 은행권 주택담보대출에만 적용되며, 스트레스 금리는 과거 5년간 최고 금리와 현재 금리의 차이로 산정되는데, 이때 적용되는 비율은 25%입니다. 예를 들어, 과거 5년간 최고 금리가 4%, 현재 금리가 2%라면, 스트레스 금리는 (4% - 2%) x 25% = 0.5%가 됩니다. 따라서, DSR 산정시 대출금리에 0.5%를 더하여 계산하게 됩니다.

두 번째 단계는 2024년 6월경부터 은행권 주택담보대출과 신용대출에 모두 적용되며, 스트레스 금리 적용 비율은 50%로 상향됩니다. 세 번째 단계는 2024년 말경부터 은행권과 비은행권의 모든 대출에 적용되며, 스트레스 금리 적용 비율은 100%로 확대됩니다. 이렇게 하면, 스트레스 DSR은 2025년부터 완전히 정착될 수 있을 것으로 기대됩니다.

스트레스 DSR의 적용에 따른 대비방안은 무엇인가?

스트레스 DSR의 적용에 따라, 대출자들은 대출한도가 줄어들고, 대출이 어려워질 수 있습니다. 따라서, 다음과 같은 대비방안을 고려해 볼 수 있습니다.

미리 대출을 받아두거나, 대출기간을 연장하는 방법입니다. 스트레스 DSR은 신규 대출자에게만 적용되므로, 기존 대출자는 영향을 받지 않습니다. 따라서, 대출이 필요한 경우에는 미리 대출을 받아두거나, 대출기간을 연장하여 원리금 상환액을 줄이는 방법을 선택할 수 있습니다. 단, 이 경우에는 대출금리가 상승할 가능성을 고려하여, 변동금리 대출보다는 고정금리 또는 혼합형 금리 대출을 이용하는 것이 좋습니다.
대출금리를 낮추거나, 대출상환방식을 변경하는 방법입니다. 스트레스 DSR은 대출금리에 따라 DSR이 달라지므로, 대출금리를 낮추는 것이 DSR을 낮추는 가장 간단한 방법입니다. 대출금리를 낮추기 위해서는, 대출상품을 비교하거나, 금리인하 요청을 하는 등의 방법을 시도해 볼 수 있습니다. 또한, 대출상환방식을 원리금 균등상환에서 원금 균등상환으로 변경하면, 초기 상환액을 줄일 수 있습니다. 단, 이 경우에는 대출기간이 길어지고, 총 상환액이 증가할 수 있으므로, 장단점을 고려하여 결정해야 합니다.
소득을 증가시키거나, 부채를 감소시키는 방법입니다. 스트레스 DSR은 소득 대비 부채의 비율을 나타내므로, 소득을 증가시키거나, 부채를 감소시키는 것이 DSR을 낮추는 근본적인 방법입니다. 소득을 증가시키기 위해서는, 부수입을 창출하거나, 세금감면을 받거나, 연금계좌를 개설하는 등의 방법을 활용할 수 있습니다. 부채를 감소시키기 위해서는, 불필요한 대출을 줄이거나, 저금리 대출로 전환하거나, 일시상환을 하는 등의 방법을 적용할 수 있습니다. 이러한 방법들은 장기적으로 가계재정을 안정화시키고, 스트레스 DSR의 영향을 최소화할 수 있습니다.

마치며

스트레스 DSR은 가계부채 문제를 해결하기 위해 정부가 도입한 새로운 규제 방안입니다. 스트레스 DSR은 대출자가 미래의 금리상승을 고려하여 대출한도를 산정하도록 유도하는 제도로, 대출자들의 재정건전성을 향상시키고, 가계부채 증가를 억제하는 효과가 있습니다. 스트레스 DSR은 2024년부터 단계적으로 시행될 예정이므로, 대출자들은 미리 대출을 받아두거나, 대출금리를 낮추거나, 소득을 증가시키거나, 부채를 감소시키는 등의 대비방안을 고려해야 합니다. 스트레스 DSR은 가계부채의 지속가능성을 확보하기 위한 필요한 조치이므로, 대출자들은 이를 이해하고 적극적으로 대응해야 할 것입니다.